Por que o Brasil é um dos países com mais usuários de cartões de crédito per capita do mundo?

O Brasil consolidou-se como um dos países com o maior número de usuários de cartão de crédito no mundo, um fenômeno que reflete tanto a adaptação do mercado financeiro às necessidades da população quanto a cultura de consumo do brasileiro. Dados recentes da Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs) mostram que, em 2023, o país ultrapassou a marca de 170 milhões de usuários ativos de cartão de crédito, superando nações como Estados Unidos e China em termos de penetração per capita.

Esse cenário é resultado de uma combinação de fatores, incluindo a ampliação do acesso a serviços financeiros, a digitalização da economia e a popularização de modelos de pagamento parcelado, que se tornaram uma verdadeira “âncora” para o consumo no país.

A Expansão do Crédito e a Inclusão Financeira

Nos últimos anos, o Brasil passou por uma transformação significativa no setor financeiro. Programas de inclusão bancária, como a expansão das contas digitais e a popularização de fintechs, permitiram que milhões de brasileiros tivessem acesso a cartões de crédito pela primeira vez. Empresas como Nubank, PicPay e C6 Bank revolucionaram o mercado ao oferecer cartões sem anuidade, com aprovação rápida e totalmente gerenciados por aplicativos.

De acordo com o Banco Central, em 2023, mais de 85% da população adulta do país possui pelo menos uma conta bancária, e os cartões de crédito são o produto financeiro mais comum entre os brasileiros. Para muitos, eles representam não apenas uma ferramenta de pagamento, mas também uma forma de acesso ao crédito em um país onde taxas de juros pessoais tradicionais são historicamente altas.

A Cultura do Parcelamento

Um dos pilares que sustentam o sucesso dos cartões de crédito no Brasil é a cultura do parcelamento. Enquanto em outros países o uso do cartão está mais associado à conveniência de pagamento, no Brasil, ele é amplamente utilizado para dividir compras em prestações sem juros. Essa prática, conhecida como “parcelamento rotativo”, permite que os consumidores adquiriam bens e serviços de maior valor, como eletrodomésticos, celulares e até cursos, de forma acessível.

Segundo a Abecs, em 2023, mais de 60% das transações com cartão de crédito no país foram parceladas, um número que ilustra a importância desse modelo para a economia brasileira. Para o varejo, o parcelamento é uma estratégia essencial para impulsionar vendas, especialmente em períodos de crise econômica ou inflação alta.

Digitalização e Novos Hábitos de Consumo

A pandemia de COVID-19 acelerou a digitalização dos pagamentos no Brasil, e os cartões de crédito foram um dos principais beneficiados. Com o aumento do comércio eletrônico e a adoção de soluções de pagamento por aproximação (como o NFC), os cartões se tornaram ainda mais indispensáveis no dia a dia dos brasileiros.

Além disso, o surgimento de modalidades como o crédito consignado para aposentados e pensionistas do INSS ampliou o público usuário de cartões. Hoje, até mesmo populações tradicionalmente excluídas do sistema financeiro, como idosos e trabalhadores informais, têm acesso a essa ferramenta.

Desafios e Oportunidades

Apesar do sucesso, o uso massivo de cartões de crédito no Brasil também traz desafios. A inadimplência atingiu níveis preocupantes em 2023, com mais de 30% das famílias endividadas, segundo a Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC). Especialistas alertam para a necessidade de educação financeira, já que muitos brasileiros ainda não têm pleno domínio sobre o uso responsável do crédito.

Por outro lado, o mercado de cartões continua em expansão. Novas tecnologias, como cartões virtuais e integração com criptomoedas, estão ganhando espaço, enquanto as operadoras investem em programas de recompensas e cashback para fidelizar clientes.

Por Lucas de Sá Pereira, contador ,  e colunista do Jornal Contábil e criador do instagram @contadorlucaspereira