O que é e como funciona o empréstimo consignado?

Você certamente já ouviu falar de empréstimos consignados, mas a questão é: Você sabe como funciona a modalidade? Neste artigo, iremos explicar de maneira fácil e simples a operação vastamente realizada por instituições financeiras e amplamente contratada por brasileiros. Continue acompanhando. 

Em geral, a categoria de consignados é muito conhecida pelas vantagens que a modalidade de crédito oferece ao contratante, a exemplo de longos prazos de pagamento, maior facilidade na aquisição do empréstimo e taxas de juros baixas quando comparadas a outras opções do mercado. Contudo, ao entender como a referida modalidade funciona é possível analisar o porquê os valores costumam ser concedidos nessas conjunturas. 

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Como funciona o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado nada mais é que modalidade de crédito em que o valor da dívida é descontado diretamente da folha de pagamento, ou seja, do contracheque, holerite ou benefício governamental. Em suma, o valor das parcelas é abatido automaticamente no momento em que o dinheiro do contratante é depositado. 

À grosso modo, não é preciso qualquer ação do contratante para pagar o valor da dívida, além de adquirir o empréstimo, é claro. Isto é, como a quantia das parcelas é retirada pelo banco/instituição credora na hora que o dinheiro cai na conta, não é necessário imprimir boletos, ou acessar aplicativos bancários para arcar com o débito, pois, como dito, a cobrança é automática.

Para facilitar a compreensão, vamos imaginar um exemplo hipotético: vamos supor que Jorge é funcionário público que ganha R$ 4.000 por mês, e decidiu contratar um crédito consignado junto ao seu banco. No contrato do empréstimo adquirido por Jorge, consta que mensalmente ele deverá arcar com um dívida de R$ 800 por 12 meses. 

Ao longo destes 12 meses, toda vez que Jorge receber seu salário, no contracheque irá constará um valor reduzido, justamente, devido ao abatimento da parcela. Em resumo, no decorrer do período contrato ele receberá R$ 3.200 (R$ 4.000 – R$ 800). 

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Benefícios da categoria de consignados 

Como previamente, ao se deparar com os moldes de um empréstimo consignado, é bem comum que o contratante note certas vantagens, como taxas de juros menores, e baixas exigências na contratação. Estes dois benefícios estão diretamente ligados à garantia que este tipo de crédito traz para o banco. 

Nesta linha, na categoria de consignados, os bancos nem mesmo analisam o risco de inadimplência do interessado no empréstimo, visto que como as parcelas são descontadas automaticamente todo mês, dificilmente o banco não irá receber. Em outras palavras, se o contratante receber o salário ou o benefício, o banco será pago. 

Sendo assim, o empréstimo consignado pode se tornar uma ótima opção para quitar outras dívidas, dado que as condições (prazo e juros) costumam ser melhores do que outras linhas de crédito, e há mais facilidade na contratação, visto que até mesmo negativados podem conseguir contratar os valores, devido a ausência da análise de crédito. 

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Quem pode contratar empréstimos consignados?

Podemos dizer que a modalidade é mais conhecida entre servidores públicos e aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social). Em geral, esses são os grupos que mais aderem a modalidade, além de serem o público alvo dos bancos, quando o assunto é consignado. 

Isto ocorre porque os beneficiários do INSS e os funcionários públicos possuem algo em comum, uma renda mais garantida todo mês. Ou seja, em ambos os casos, é mais difícil que o contratante deixe de ganhar seus pagamentos mensais, logo, o risco do banco receber o valor das parcelas é significativamente maior. 

No entanto, não são apenas estes dois grupos que podem contratar o crédito consignado, visto que a modalidade atende diferentes perfis interessados no empréstimo. De maneira geral, a modalidade é concedida aos seguintes públicos: 

• Aposentados e pensionistas do INSS; 
• Servidores públicos, estejam eles ativos, inativos ou recebendo pensão; 
• Empregados formais da iniciativa privada cuja empresa possui convênio com algum banco que opere com a modalidade; 
• Militares das Forças Armadas (ativos, inativos e pensionistas);
• Cidadãos amparados pelo Benefício de Prestação Continuada (BPC). 

Nota! A parcela da população que recebe o Auxílio Brasil até consegue contratar o consignado, até então, entretanto o futuro da modalidade é incerto devido a críticas atreladas ao grande risco de endividamento do grupo amparado pelo benefício social. Além disso, a partir de 2023 o programa volta a se chamar Bolsa Família, mediante a posse do novo governo eleito.